Teknik Bayar Rumah Dengan Cepat Style Cina Lagi Untung? Perbandingan Dari Sudut Pembayaran Prinsipal & Pelaburan ASB

Pada artikel yang lalu, kita ada mengulas tentang isu cara langsai hutang rumah melalui bayaran lebih kepada pihak bank. Cara ini untuk mengurangkan cas bunga yang tinggi dan lebih cepat tempoh masa hutang  tersebut dibayar. Bagi perkongsian kali ini, kami berikan teknik bayar rumah dengan cepat dari fahaman masyarakat cina dengan memasukkan elemen sudut pandang dari segi pembayaran prinsipal dan pelaburan ASB.

Apakah itu pembayaran prinsipal?

Pembayaran prinsipal adalah kaedah bayaran tambahan yang dilakukan oleh pelanggan untuk menikmati penjimatan faedah atau keuntungan yang perlu dibayar untuk pinjaman khususnya perumahan.

3% cas setahun yang dikenakan dalam pinjaman loan diibaratkan dengan kita mendapat 3%. Contohnya, sama seperti kita letak dalam Fixed Deposit (FD) dapat 2%, atau ASB dapat 5%, atau juga unit trust.

Bagi orang yang tidak boleh buka ASB, pilihan mereka tidak banyak. Tempat yang paling selamat dan liquid hanyalah bank. FD pada bank memang akan lebih rendah kadar bunganya untuk rumah.

Bank suka kita letakkan duit melalui FD. Melalui FD, bank hanya perlu bagi kita 2% setahun, contohnya. Tetapi sedar atau tidak bila kita pinjam dengan bank, mereka akan cas kita sebanyak 3%. Jadi sekiranya kita ada hutang rumah yang dikenakan cas sebanyak 3% setahun, dan kita ada duit dalam FD dengan dapat keuntungan 2%, adakah ia berbaloi?

Contohnya, jumlah loan yang dibuat adalah sebanyak RM519,683, interest rate 3% manakala tempoh loan pula adalah 420 bulan. Jadi selepas membuat pembayaran prinsipal, bunga daripada pinjaman loan ini akan dikira mengikut reducing balance.

Apabila capital (loan balance) rendah, bunga yang dikira setiap hari juga akan rendah. Jika jumlah bayaran lebih yang dibuat adalah sebanyak RM500, tempoh masa pembayaran akan semakin pendek iaitu 126 bulan. Dalam masa yang sama, kita selamat dari bayar bunga sebanyak RM 105,774.77

Banyak bank menawarkan kaedah ini dan ia juga mendapat sambutan yang hangat oleh masyarakat. Tidak dinafikan ada kebaikannya yang tersendiri. Tetapi bagi masyarakat yang mendapat keistimewaan Bumiputera, adakah ia cukup menguntungkan?

Bagaimana teknik bayar rumah dengan cepat melalui pelaburan ASB?

Pelaburan dalam ASB boleh menjanjikan keuntungan yang lebih berbanding dalam pembayaran rumah keadah prinsipal bank. Kaedah ini boleh menyelamatkan kita dari bunga berlebihan dan meningkatkan jumlah duit dari pelaburan secara tidak langsung.

Skenario Mr A (pembayaran prinsipal) dan Mr B (pelaburan ASB)

Cuba anda perhatikan skenario ini, ada dua orang yang perlu bayar rumah iaitu Mr A dan Mr B.

Mr A menggunakan kaedah teknik bayar rumah dengan cepat melalui pembayaran prinsipal, manakala Mr B pilih untuk melabur dalam ASB. Mr A akan bayar RM500 lebih kepada pihak bank, sedangkan Mr B melabur  RM500 dalam akaun ASB setiap bulan.

Masing-masing mempunyai nilai yang sama dari segi:

• Bayaran rumah sebulan: RM2000
• Bulan kiraan ke: 294 bulan
• Bayar lebih: RM500
• Jumlah capital outlay: RM735,000

Kelebihan untuk Mr A (bayar RM500 lebih kepada bank)

Mr A yang membayar lebih RM500 kepada bank boleh menyelesaikan pembayaran loan perumahan kurang dari tempoh masa yang ditetapkan. Rumah tersebut akan menjadi hak miliknya, tiada hutang lain yang perlu dibayar tetapi dia tiada pengangan duit di tangan lagi.

Kelebihan untuk Mr B (melabur RM500 dalam ASB)

Mr B perlu selesaikan bayaran loan dalam tempoh 420 bulan atau 35 tahun. Pada bulan yang ke-294 atau 25 tahun, Mr B ada hutang kepada bank sebanyak RM215,939.90. Maknanya 10 tahun berbaki sebelum tempoh bayaran loan itu tamat.

Memang wajar baki hutang loan rumah masih ada. Tetapi ingat Mr B pilih untuk melabur RM500 setiap bulan dalam ASB dalam sistem ASB Auto Labur. Dengan pengiraan seperti di bawah:

Mr B letakkan RM500 sebulan dalam akaun ASB untuk 294 bulan pada pulangan setiap bulan sebanyak 5%. Pada nilai maturity kita boleh nampak, ada RM288,659.37. Ini bermakna, duit dekat tangan Mr B ada RM288K sedangkan hutang loan hanya tinggal RM216K. Baki RM68K milik Mr B selepas selesai bayar pinjaman loan. Menarik tak?

Antara interst rate ASB dan loan, mana satu lebih menguntungkan?

Untuk rekod sebelum ini sama ada ASB return naik atau turun, biasanya pinjaman perumahan akan lebih rendah dari ASB return. Contonya pada tahun 2021, ASB return menjangkau nilai 5% untuk semua unit. Tetapi interest rate perumahan biasanya dalam 3% sahaja atau rendah.

Berbanding dengan FD, ia akan lebih rendah dari pinjaman perumahan. Sebab bank akan berikan 2% jumlah FD kepada kita, dan selebihnya dia ambil. Oleh kerana itulah, untuk mereka yang mempunyai kelebihan buka akaun ASB, keadah pembayaran prinsipal tidak terlalu releven dan menguntungkan.

Sumber: Youtube Financial Faiz